編者按：
11月6日，廣西小額貸款公司協(xié)會第一屆第三次會員大會在南寧召開，會議總結(jié)經(jīng)驗，分享心得，自治區(qū)金融辦推選出6家全區(qū)優(yōu)秀小貸公司上臺發(fā)言，他們分享了或是“信用貸款”，或是“業(yè)務流程標準化與信息化”，或是“服務三農(nóng)”的先進做法?，F(xiàn)將6家小貸公司當天發(fā)言稿上傳至網(wǎng)站供交流。
服務“小微” 惠及民生
南寧市瀚華小額貸款有限公司
南寧市瀚華小額貸款有限公司總經(jīng)理夏茂
南寧市瀚華小額貸款有限公司成立于2011年12月，目前資本金1.5億元。公司致力于創(chuàng)新小額信貸技術，專注市場空白，堅持“小額分散、專業(yè)經(jīng)營”，為眾多難以從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款的“金融弱勢群體”（包括小微企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)人員、“三農(nóng)”等）提供正規(guī)、專業(yè)的個性化融資服務。公司自開業(yè)以來至2014年9月末，累計放款10.23億元，累計發(fā)放3104筆，戶均貸款額33萬元。金額50萬元以下的貸款戶數(shù)占總發(fā)放戶數(shù)的87%以上，98%為信用保證貸款。累計服務客戶超過2000戶，服務客戶涵蓋了南寧市50多個專業(yè)市場，穩(wěn)定和增加就業(yè)人數(shù)超過2萬人。三年多來實現(xiàn)凈利潤2000多萬，累計繳納稅款800多萬，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的雙豐收。
1、明確市場定位 專注信用貸款服務
我們將目標市場鎖定在“與普通老百姓衣、食、住、用、行相關行業(yè)”的小微客戶，將南寧市的專業(yè)批零市場、園區(qū)、商協(xié)會等作為業(yè)務來源的主要渠道。在這些市場集中的區(qū)域，我們開設了服務網(wǎng)點，縮短業(yè)務人員從公司到市場的距離，也方便周邊客戶就近上門咨詢業(yè)務。瀚華一直強調(diào)是“行商”，營銷的法寶只有一件，就是“泡市場”——到市場中去、到客戶中去。目前，公司信貸經(jīng)理團隊近40人，他們每天分布在南寧市多個專業(yè)市場和園區(qū)，人均每天拜訪商戶4戶以上，即便在南寧35度的高溫天氣下依舊如此。我們所服務的一些專業(yè)市場，比如五金、鞋帽批發(fā)、石材、板材市場等，往往在露天無空調(diào)、異味重、粉塵大，市場條件比較差，而我們平均年齡只有26歲的客戶經(jīng)理們，每天泡在這樣的市場里，挨家挨戶地與客戶交流，了解客戶的資金需求，把瀚華的信貸服務送上門。為了讓更多的客戶了解瀚華，我們每個月在市場做駐點宣傳不少于三場。我們還主動與眾多商會、協(xié)會對接，把客戶請到公司來，聆聽他們的融資需求，解答他們的疑問。通過“走出去、請進來”的營銷方式，瀚華逐步得到市場和客戶的認可。正是有這樣趴在地上做業(yè)務的“舍”，才能“得”到客戶的尊重和信任，我們的客戶續(xù)貸比例達到65% 以上，大部分與瀚華合作過的客戶，在有資金需要時，仍舊會想到瀚華。
2、加快自身能力建設 不斷提高服務能力
“小額分散”的經(jīng)營模式下，如何提高業(yè)務處理的效率，是一個重要的課題。瀚華在集團總部的支持下，運用瀚華業(yè)務管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了從調(diào)查報告撰寫、審批、合同制作、放款、還款管理等全流程業(yè)務推送，在業(yè)務操作層面基本實現(xiàn)了規(guī)范化。在業(yè)務管理、員工行為管理方面，我們也在不斷完善管理制度和內(nèi)容，大到客戶經(jīng)理盡職調(diào)查、評審人員項目審批、新員工入職培訓、不良貸款處置，小到信貸經(jīng)理處理客戶反對意見應答、現(xiàn)場拍照規(guī)范要求等等，瀚華持續(xù)打造 “標準化、規(guī)范化、集約化、流程化”，致力于建立高品質(zhì)高效率的運營管理與風險控制機制，在滿足小微客戶信貸需求“短小頻急”的特點的同時，確?？蛻臬@得一致的瀚華“5 S”信貸體驗。
3、積極應對市場變化 努力提供差異化服務
隨著一部分銀行和同業(yè)對小微金融服務的重新認識，市場競爭變得激烈起來，客戶的選擇也多了起來。瀚華能與銀行、與其他小貸公司不同的產(chǎn)品和服務嗎？這也是我們在不斷探索的。小微經(jīng)濟體有著明顯的“個性化、差異化”特點，但在同一區(qū)域、同一行業(yè)、同一市場又不乏共性，我們經(jīng)過深入地進行市場調(diào)研與行業(yè)標準調(diào)查，在典型客戶的信息采集與分析整理的基礎上，進一步細分客戶，設計針對家電、農(nóng)副食品、水果、石材、二手汽車等客戶的專屬產(chǎn)品，進一步簡化流程，提高產(chǎn)品的貼合度和服務效率。在服務渠道上，我們除了客戶經(jīng)理的上門服務、全國咨詢熱線服務，還開通了網(wǎng)上申請平臺、微信服務平臺，瀚華以動態(tài)發(fā)展的思維模式，快速靈活的應變機制，不斷審視、調(diào)整既有產(chǎn)品，開發(fā)設計新產(chǎn)品，隨時隨地緊貼客戶需求，盡力為他們提供適應其不同發(fā)展周期特性的多樣化融資產(chǎn)品。
成績屬于過去，發(fā)展更待未來。瀚華將一如既往地專注小微領域，以良性可持續(xù)發(fā)展不斷拓展信貸服務的深度與廣度，做小微經(jīng)濟體最好的金融服務商。
心系壯鄉(xiāng) 助力小微
南寧市邦信小額貸款有限責任公司
南寧市邦信小額貸款有限責任公司總經(jīng)理廖宏剛
南寧市邦信小額貸款有限責任公司于2011年12月經(jīng)南寧市金融辦、自治區(qū)金融辦批準籌建，2012年5月2日正式成立。南寧市邦信小額貸款有限責任公司(以下簡稱“南寧邦信小貸”)注冊資金1.7億元，是由邦信惠融投資控股股份有限公司（以（以下簡稱“邦惠控股公司”）絕對控股的一家具有國有央企金融背景的全國連鎖小額貸款公司。公司下設信貸業(yè)務部、風險管理部、資金財會部、綜合管理部等部門。在監(jiān)管部門的幫助支持下，南寧邦信小貸自成立以來秉持普惠金融理念，致力于發(fā)展微型金融，專注于服務小微客戶；依托股東優(yōu)勢、強大的業(yè)務管理系統(tǒng)和風險控制平臺，為小微客戶提供差異化、個性化的信貸金融產(chǎn)品和綜合金融服務方案，全心全意為客戶做好金融服務工作。成立至今，南寧邦信小貸已逐步得到了行業(yè)和社會的肯定，被評選為南寧市小貸協(xié)會副會長單位，還獲得了“2012年中國小額貸款公司競爭力100強”、“2012中國小微金融最具發(fā)展?jié)摿Κ?/FONT>”、“2013年中國小額貸款公司競爭力100強”、“廣西小貸行業(yè)熱心公益事業(yè)獎”等多項榮譽，在2012年、2013年廣西區(qū)金融辦全區(qū)小貸公司考核評級中獲評A、AA類小貸公司。
回顧和總結(jié)公司成立以來的工作，主要有以下幾個方面：
一、規(guī)范經(jīng)營，大力扶持小微經(jīng)濟發(fā)展。
作為一家國有控股小貸公司，南寧邦信以嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定、帶頭規(guī)范經(jīng)營為己任。小額貸款公司是以服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)為宗旨，按照“只貸不存、小額分散、規(guī)范經(jīng)營、防范風險”的原則，從事小額放貸和融資活動的新型金融組織。自成立以來，南寧邦信小貸嚴格按照監(jiān)管部門有關規(guī)定規(guī)范經(jīng)營積極開展各項業(yè)務。堅持不非法集資、不發(fā)放高利貸、不非法催債，不超單戶貸款限額放款、不帳外經(jīng)營，嚴格執(zhí)行財務制度，依法納稅。盡管公司成立后就遇到了全國實體經(jīng)濟下滑、金融風險頻發(fā)的不利經(jīng)營環(huán)境環(huán)的考驗，但在監(jiān)管單位的關心和指導下，南寧邦信小貸全體員工團結(jié)一心、沉著應對、同舟共濟，認真貫徹落實服務三農(nóng)、扶持小微企業(yè)發(fā)展的精神，積極調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，沉下心來研究市場，開拓創(chuàng)新，積極進取，使公司業(yè)務得以在危機中穩(wěn)步向前，并取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。從成立至2013年底不到兩年的時間內(nèi)，南寧邦信小貸向南寧市610戶中小微企業(yè)，個體工商戶、農(nóng)戶累計發(fā)放貸款8.89億元，2013年申報上繳各項稅費1088萬元。截止2013年12月31日止實現(xiàn)營業(yè)收入5037.09萬元，凈利潤3836.97萬元，2013年當年累計發(fā)放貸款586筆，新增客戶數(shù)488戶，期末貸款余額34405.05萬元。100萬元（含）以下的小微貸款結(jié)存470戶，100萬元以下小微貸款余額7980.23萬元，小微貸款余額占比為22.69%，其中小微貸款戶數(shù)占比達到91.44%；若按當年新增貸款口徑計算， 2013年新增小微貸款9772.80萬元，新增小微貸款占比18.89%，新增小微合同筆數(shù)占比為80.89%。
二、 創(chuàng)新產(chǎn)品 支持三農(nóng)發(fā)展
在國家大力支持三農(nóng)的政策性金融帶動下，南寧邦信情系壯鄉(xiāng)，加大支農(nóng)力度。為了更好地服務三農(nóng)，南寧邦信在邦惠控股公司統(tǒng)一開發(fā)的“邦小貸”、“邦微貸”、“邦薪貸”外，結(jié)合當?shù)貙嶋H開發(fā)了“助農(nóng)貸”項目。此項目是針對從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售的企業(yè)、自然人、個體工商戶發(fā)放的貸款。在開展邦農(nóng)貸業(yè)務的過程中，南寧邦信持續(xù)創(chuàng)新，不斷優(yōu)化“助農(nóng)貸”產(chǎn)品。針對“三農(nóng)”發(fā)展中涌現(xiàn)的龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民參股農(nóng)業(yè)企業(yè)等多種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，南寧邦信在貸款主體、準入條件、利率定價、還款方式及貸款期限等方面進行信貸政策和管理制度上創(chuàng)新；對特色鮮明、優(yōu)勢突出的農(nóng)業(yè)細分行業(yè)，給予行業(yè)性優(yōu)惠信貸政策。截止2013年底，南寧邦信累計發(fā)放涉農(nóng)貸款124筆，貸款總額8913.3萬元，有力地支持了當?shù)厝r(nóng)經(jīng)濟發(fā)展。
三、積極開拓融資渠道，利用同業(yè)拆借業(yè)務促進行業(yè)發(fā)展
借力于我司大股東金融央企的背景，我司的融資渠道相比當?shù)匾恍┬≠J公司較為通暢。除按照有關規(guī)定向當?shù)劂y行申請正常經(jīng)營性貸款外，我司在監(jiān)管部門的指導下積極開拓股東借款、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他融資渠道，2013年累計融入資金13000萬元。在滿足自身貸款業(yè)務發(fā)展需要的同時，我司積極向金融辦申請開展同業(yè)拆借業(yè)務。希望通過為優(yōu)秀小貸公司提供融資渠道，不僅為當?shù)匦∥⒔鹑诎l(fā)展注入增量資金，而且以資金扶持為抓手配合當?shù)乇O(jiān)管部門對小貸公司的評級管理，引導當?shù)匦≠J行業(yè)的健康發(fā)展。2012年8月7日廣西政府下發(fā)桂政發(fā)【2012】58號《廣西壯族自治區(qū)人民政府關于促進小額貸款公司發(fā)展的意見》，文件規(guī)定“對經(jīng)營情況良好、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，經(jīng)自治區(qū)金融辦審核同意，可在一定范圍的小額貸款公司之間進行資金調(diào)劑拆借”。由于我公司成立以來一直規(guī)范經(jīng)營，廣西區(qū)金融辦同意以我公司做試點，向南寧市優(yōu)秀小額貸款公司開展同業(yè)拆借業(yè)務。根據(jù)相關規(guī)定我公司從當?shù)匦☆~貸款公司中選出資產(chǎn)雄厚、現(xiàn)金流充裕，經(jīng)營穩(wěn)健、信譽良好，在金融辦考核評比優(yōu)良的小貸公司進行遴選并報區(qū)金融辦專項批復同意進行小貸行業(yè)同業(yè)拆借業(yè)務。截止2013年12月，南寧邦信小貸累計發(fā)放目前同業(yè)拆借資金20400萬元，為解決當?shù)匦≠J行業(yè)融資困難問題做出了一份貢獻。
過去的兩年多來，在各級領導的關心下，南寧邦信小貸從蹣跚學步到大步向前，各項工作取得了不菲的成績。業(yè)務市場得到不斷開拓，經(jīng)濟效益實現(xiàn)突飛猛進。南寧邦信小貸將會一直牢記作為國有小額貸款公司所需肩負的重要使命和社會責任，扎根綠城，情系壯鄉(xiāng)，用心服務小微及三農(nóng)。秉承“小額分散，支農(nóng)支微”的經(jīng)營理念，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，順應國家產(chǎn)業(yè)政策，按照金融辦的指導要求，通過產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，充分發(fā)揮小微金融毛細血管的作用和拾遺補缺的服務功能，做出自己的特色，為當?shù)匦∥⒑腿r(nóng)經(jīng)濟發(fā)展貢獻自己的力量。
創(chuàng)新服務匯小流 助力經(jīng)濟通江海
鹿寨縣匯通小額貸款有限責任公司
鹿寨縣匯通小額貸款有限責任公司總經(jīng)理崔為群
鹿寨縣匯通小額貸款有限責任公司成立于2009年6月，是廣西首批獲準開業(yè)的小額貸款公司、廣西小額貸款公司協(xié)會常務副會長單位、柳州市小額貸款行業(yè)協(xié)會會長單位。
匯通小貸公司秉承“不追求暴利、審慎經(jīng)營，注重社會效益、踐行社會責任”的企業(yè)價值觀、“支持三農(nóng)、服務縣域經(jīng)濟”的經(jīng)營理念及“小額、分散”的經(jīng)營原則，致力于服務“廣西桑蠶產(chǎn)量第一縣”——鹿寨縣的桑蠶、林業(yè)加工、觀光農(nóng)業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)，積極參與新農(nóng)村發(fā)展建設，助力本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。
一、探索三農(nóng)金融需求，開展特色業(yè)務
面對新形勢下新農(nóng)村建設縱深推進、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)迅速崛起、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地快速擴張、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條逐步延伸等新的發(fā)展態(tài)勢，匯通小貸公司積極探索三農(nóng)金融需求，把金融服務送到小微客戶門前。匯通小貸公司自開業(yè)至2014年9月末，累計發(fā)放貸款8.87億元，其中涉農(nóng)貸款5.09億元，占累計發(fā)放貸款總額的57%。
（一）扶持當?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展
匯通小貸公司涉農(nóng)貸款專注于鹿寨縣“牧、桑、林、果、蔗”等農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，貸款業(yè)務集中分布在桑蠶、繅絲；林木種植砍伐、加工；甘蔗種植；黃梔子、茶業(yè)等農(nóng)副產(chǎn)品加工行業(yè)。
鹿寨縣大樂嶺茶園位于山巒連綿起伏，云霧繚繞的鹿寨中渡鎮(zhèn)。2011年3月，這片本來生機勃勃的茶園因流動資金短缺而面臨荒廢的局面。匯通公司及時向大樂嶺伸出了援手，使得千畝茶園重新恢復生機，大樂嶺久旱逢甘露，以新的姿態(tài)迅猛發(fā)展。大樂嶺茶業(yè)公司所生產(chǎn)的“香橋翠綠”、“中渡銀毫”分別榮獲2011第九屆 “中茶杯”名優(yōu)茶評比一等獎，“桂妃紅”獲2011第二屆 “覺農(nóng)杯”名優(yōu)茶評比銀獎及2011上海“中國名茶”評比金獎。大樂嶺的廠房建設擴建至舊廠房的三倍，實現(xiàn)了茶葉加工的專業(yè)化、現(xiàn)代化，為當?shù)氐奶峁┝舜罅康木蜆I(yè)機會。
（二）支持農(nóng)村經(jīng)濟能人在農(nóng)產(chǎn)品加工和流通領域發(fā)揮“領頭羊作用”
黃冕鄉(xiāng)閉老板從事繅絲行業(yè)多年，其經(jīng)營理念始終走在鹿寨繅絲行業(yè)的尖端。閉老板想通過采用先進設備，引進先進技術，直接用生蠶繭繅絲，打破傳統(tǒng)蠶繭粗加工局面，簡化生繭烘干工序，節(jié)約成本，實現(xiàn)經(jīng)濟效益最大化。無奈資金出現(xiàn)缺口，匯通小貸公司經(jīng)過系統(tǒng)調(diào)查后，針對繅絲產(chǎn)業(yè)鏈推出上下游擔保，通過農(nóng)戶、鮮繭收購站、繅絲加工廠、繅絲收購廠這一產(chǎn)業(yè)鏈相互擔保，為閉老板繅絲廠發(fā)放貸款。匯通小貸公司通過采用產(chǎn)業(yè)鏈相互擔保形式，在促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化，拉動農(nóng)村經(jīng)濟高速發(fā)展中扮演重要角色。目前閉老板經(jīng)營的加工廠已興建起兩個大型生繭保鮮冷庫、建設有7組繅絲設備，實現(xiàn)蠶繭粗加工產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化。
（三）扶持縣域農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展
和興農(nóng)副產(chǎn)品加工廠是鹿寨縣農(nóng)副產(chǎn)品加工的龍頭企業(yè)。蠶繭產(chǎn)品具有大量集中上市的季節(jié)特點，到了收獲季節(jié)，蠶繭加工企業(yè)的資金需求量大而急。了解到這一情況，匯通公司積極響應鹿寨縣政府惠農(nóng)政策，決定大力扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，專門針對蠶繭粗加工推出“夏繭、秋繭速貸”貸款產(chǎn)品，積極幫助蠶繭加工企業(yè)順利渡過夏秋兩季資金大缺口，強有力地拉動了從桑蠶種養(yǎng)殖、鮮蠶收購加工到干繭出售這一桑蠶產(chǎn)業(yè)鏈上各個層級的農(nóng)戶、企業(yè)的發(fā)展。在穩(wěn)定鹿寨縣桑蠶粗加工市場，減少鹿寨縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟波動，規(guī)范鹿寨縣農(nóng)業(yè)市場，控制農(nóng)業(yè)資金內(nèi)流發(fā)揮重要作用。
（四）積極參與新農(nóng)村發(fā)展建設，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益雙贏
謝先生是一位與時俱進的創(chuàng)富者，具有敏銳的市場洞察力，在新農(nóng)村建設這一經(jīng)濟大背景下，他看好發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)的前景，在鹿寨縣十里亭開設了休閑農(nóng)莊，種植葡萄、草莓，吸引游客到園中采摘、觀光。2012年秋季，因經(jīng)營、資產(chǎn)規(guī)模難以達到銀行貸款條件而無法獲得貸款，謝先生的農(nóng)莊陷入經(jīng)營困境。匯通公司了解到這一情況，立即派業(yè)務小組展開調(diào)查，認為該農(nóng)莊具備一定的發(fā)展?jié)摿?，決定積極響應鹿寨縣政府促進鹿寨旅游業(yè)健康發(fā)展政策，在扶持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時，促進觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展。得到匯通小貸公司的資金支持，謝先生的農(nóng)莊重新煥發(fā)了生機和活力，種植了葡萄50余畝、草莓20余畝，每年吸引游客上萬人，年收入達到150余萬元，成功打響了自己的品牌，成為鹿寨縣新興農(nóng)業(yè)的典范。
二、踐行企業(yè)責任，促進社會發(fā)展
“感恩是精神上的一種寶藏。”匯通小貸公司一直以來都懷著感恩的心，在自身不斷發(fā)展與進步的同時不忘對社會的貢獻，積極投身于社會公益事業(yè)，回饋社會。2011年，匯通小貸公司推出助學貸款，支持當?shù)氐呢毨Т髮W生。2012年，匯通小貸公司向鹿寨縣教育局捐贈價值40多萬元的大型洗衣機九臺，供鹿寨縣九所寄宿學校使用，解決學生的后勤洗衣難題；響應柳州市金融辦倡議，向柳州市兒童福利院捐款用于購買康復器械；響應廣西小額貸款公司協(xié)會倡議，向百色市田東縣祥周鎮(zhèn)那達村“人畜飲水”工程捐助扶貧款。2013年響應鹿寨縣“美麗鹿寨、清潔鄉(xiāng)村”公益活動倡議捐款，為鹿寨縣清潔環(huán)境、完善設施、美麗鄉(xiāng)村、造福群眾貢獻一份力量。
經(jīng)過五年多的小貸事業(yè)探索，匯通小貸公司初步掌握了小貸行業(yè)的特點和規(guī)律，取得了一定的成績和經(jīng)驗，得到了當?shù)卣蜕鐣鹘绲目隙ê秃迷u，對鹿寨縣經(jīng)濟的發(fā)展作出了應有的貢獻。在廣西小額貸款公司年度考核評比中，匯通小貸公司2010-2013年度連續(xù)四年獲評為AA級小額貸款公司；榮獲2010-2011年度“廣西優(yōu)秀小額貸款公司”、2012年“廣西熱心公益事業(yè)小額貸款公司”、2013年“中國小額信貸機構(gòu)競爭力100強”等稱號。
三、堅持以人為本，培養(yǎng)優(yōu)秀團隊
匯通小貸公司堅持“以人為本”、可持續(xù)發(fā)展的用人理念，注重人才的培養(yǎng)與開發(fā)，旨在培養(yǎng)一支短小精干、與時俱進、技術過硬的優(yōu)秀隊伍。
匯通小貸公司通過勤修內(nèi)功，職業(yè)道德與業(yè)務技能并重，內(nèi)訓與外訓相結(jié)合，幫助員工樹立與企業(yè)共同的價值觀。匯通小貸公司在內(nèi)訓方面，通過學習交流會、專題培訓等形式，幫助員工提高業(yè)務水平和職業(yè)素養(yǎng)；在外訓方面，積極組織員工參加廣西區(qū)金融辦、柳州市金融辦、廣西小額貸款公司協(xié)會、柳州市小額貸款行業(yè)協(xié)會及國內(nèi)優(yōu)秀小額貸款培訓機構(gòu)組織的專題培訓，多次派員工到全國各地進行業(yè)務學習交流，幫助員工開闊眼界，了解小貸行業(yè)發(fā)展的情況和掌握國家的相關方針政策；對新進員工，為其量身定制了系統(tǒng)化的入職培訓課程，各部門負責人言傳身教，循序漸進地指導新員工熟悉工作職責，明確執(zhí)行標準及規(guī)范，掌握工作方法等，幫助新員工快速融入?yún)R通團隊。
匯通小貸公司還積極組織員工參加文娛體育活動和外出旅游等，加強團隊的凝聚力和歸宿感。通過旅游讓員工走出去，了解異地風土人情及文化，開闊視野，讓員工的工作壓力得到舒緩，同時增強員工的歸屬感和幸福感。2013年起，匯通小貸公司每周五下午定期組織員工開展健身活動，徒步、氣排球等活動不僅磨練了員工們不畏艱難、不達目的不罷休的意志，更增強了匯通團隊的凝聚力和向心力，增強了企業(yè)的競爭力。
經(jīng)過五年的磨礪鍛造與精神累積，匯通小貸公司打造了一支能征善戰(zhàn)的優(yōu)秀團隊，他們正以嚴謹務實的態(tài)度，繼續(xù)學習行業(yè)先進，不斷提高自身服務質(zhì)量，研發(fā)更適宜的信貸產(chǎn)品來深耕三農(nóng)經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟，增強風險管控能力，開拓新的市場，在力爭成為廣西小額信貸機構(gòu)的標桿企業(yè)的道路上前進。
穩(wěn)步發(fā)展 創(chuàng)新奮進
柳州市廣和小額貸款股份有限公司
柳州市廣和小額貸款股份有限公司董事長李華昌
柳州市廣和小額貸款股份有限公司于2011年3月31日獲批設立，注冊資本金1億元人民幣。截止2014年9月，公司共發(fā)放貸款592筆，累計發(fā)放貸款74199.90萬元，平均每筆貸款125.34萬元，無不良貸款記錄。其中發(fā)放企業(yè)貸款16160.34萬元，占比為21.78%，個人貸款為52003.56萬元，占比為70.09%，個體戶貸款為6036萬元，占比為8.13%。為200多家小微企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)戶解決了融資難的問題。
公司成立至今，注重打造公司品牌和提升內(nèi)部專業(yè)化管理，內(nèi)外兼修的提升公司綜合實力，尤其重視風險管控、市場品牌和產(chǎn)品服務三個方面工作：
一、風險管控是重中之重，公司秉承的原則是“可能業(yè)務不一定是最好的，但風險控制一定要做到最好！”寧愿公司信貸規(guī)模增長稍慢一些，也要嚴把風險控制關，因為這是一個企業(yè)發(fā)展的基石。在風險管控方面，2014年公司在堅持待審會制度的基礎上，同時引入信貸資產(chǎn)的五級分類管理。為提高貸款效率與質(zhì)量，公司的待審會制度關鍵在于四個維度分析風險，提前揭示風險，從而進行管控。操作流程是待審會成員針對信貸員貸前調(diào)查分析時編寫的《貸前盡職調(diào)查報告》進行重點剖析?！顿J前盡職調(diào)查報告》主要從借款人的基本情況、公司經(jīng)營規(guī)模、企業(yè)財務狀況以及企業(yè)征信情況四大維度分析借款人的經(jīng)營情況并進行風險揭示,提出審核意見，并對是否發(fā)放此筆貸款做出表決意見。對通過決議的貸款，貸審會成員根據(jù)每筆貸款的實際情況在放款前提出放款條件，在放款后提出風險控制節(jié)點以及貸后管理意見。風險審查部以及信貸業(yè)務部在貸后管理中按照時間節(jié)點進行控制節(jié)點的跟進落實，降低貸款風險。
信貸資產(chǎn)五級分類管理的關鍵是信貸資產(chǎn)的全面覆蓋，同時根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量嚴格計提準備金，保證風險可控。公司在2014年建立了《信貸資產(chǎn)五級分類管理》，對公司的信貸資產(chǎn)采取風險級別管理。風險分類是以防范貸款風險為目的?？茖W、合理地評估借款人的履約能力，將與其對應的信貸資產(chǎn)的風險劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五個類級。公司會按季對所有貸款進行全面分類，同時根據(jù)風險變化情況進行實時監(jiān)測和調(diào)整。信貸業(yè)務部門要根據(jù)風險狀況及特點采取有針對性的管理措施：（一）對正常類，要注意加強風險預警；（二）對關注類，要密切跟蹤潛在風險因素的變化情況；（三）對次級類，要加強本息的催收，保證訴訟時效及擔保的情況變化；（四）對可疑類，要利用法律措施催收，追究保證人責任和行使抵（質(zhì)）押權(quán)；（五）對損失類，采取一切必要手段催收，盡可能減少貸款損失。財務部按照審慎的會計原則建立貸款損失準備金提取制度，在風險審查部的配合下合理估計貸款可能發(fā)生的損失，及時計提貸款損失準備金。2014年第三季度，公司提取了225萬的貸款損失準備金，金額能全面覆蓋風險。
二、公司始終把提高公司綜合競爭力作為重中之重，在合規(guī)經(jīng)營和創(chuàng)造效益的基礎上，不斷提升公司的品牌效應。
首先，公司結(jié)合網(wǎng)絡化管理的現(xiàn)代理念，及時推出了公司官方網(wǎng)站、微博、微信，公開向公眾及時展示和通報公司的發(fā)展情況、產(chǎn)品信息、特色服務等，三個線上平臺發(fā)揮不同的特色，分別面對不同的公眾群體，以多樣化、創(chuàng)新性的方式進行公司展示和推廣。
其次，公司在2012、2013年成功舉辦柳州市第六屆金融服務月及高端論壇及柳州市首屆金融講壇后，在2014年連續(xù)三期舉辦了柳州市中小企業(yè)金融服務創(chuàng)新沙龍，獲得政府部門、銀行和企業(yè)的廣泛好評。計劃在2014年11月底將活動推向高潮，現(xiàn)已申請承辦由柳州市金融辦與柳州市工信委牽頭主辦的年度大型金融服務創(chuàng)新沙龍。
三、公司不斷探索和創(chuàng)新小貸經(jīng)營模式，打造特色服務
公司在經(jīng)營上注重創(chuàng)新和特色，聘請專業(yè)的信貸團隊研發(fā)了網(wǎng)上貸款申請系統(tǒng)。作為網(wǎng)絡貸款申請平臺，它的推出，降低貸款門檻、簡化貸款申請流程、提升貸款發(fā)放速度，在線申請貸款僅需5分鐘，讓客戶足不出戶就可以實現(xiàn)小額貸款申請，極大的提升貸款的辦理效率；同時為中小微企業(yè)提供的一系列的財務、管理、法律咨詢服務。
結(jié)合柳州經(jīng)濟的發(fā)展特點以及市場的活躍程度，柳州市廣和小額貸款股份有限公司根據(jù)汽車經(jīng)銷商的經(jīng)營特點和資金結(jié)算方式，以及購車人的消費習慣，專門推出了“廣汽貸”、“廣車貸”等快捷、便利的特色金融產(chǎn)品。“廣汽貸”是針對汽車經(jīng)銷商向汽車生產(chǎn)廠家購車時的短期流動資金缺口，所設計的質(zhì)押貸款業(yè)務。該產(chǎn)品面向全市汽車經(jīng)營商，可提供抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保等多種擔保方式組合授信，利率低至10‰，手續(xù)便捷，當天放款。具有利率低、放款快、范圍廣、擔保易四大特點。
運行四年來，柳州市廣和小額貸款股份有限公司堅持以服務小微企業(yè)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，樹立品牌，優(yōu)化理念，大膽創(chuàng)新，合規(guī)運行，穩(wěn)健經(jīng)營，在自身發(fā)展的同時，一如既往地支持和服務小微企業(yè)，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展做出積極貢獻。
小貸公司業(yè)務流程標準化與信息化
桂林市民豐小額貸款股份有限公司
桂林市民豐小額貸款股份有限公司副總經(jīng)理陳蓋
桂林市民豐小額貸款股份有限公司成立于2009年9月，是經(jīng)自治區(qū)金融辦批準成立的桂林市首家民營金融企業(yè)。公司秉承“誠信、創(chuàng)新、合作、共贏”的經(jīng)營理念，在桂林市轄區(qū)為服務三農(nóng)經(jīng)濟、微小企業(yè)、個體商戶、工薪族等提供微型金融服務。我公司成立5年多以來，獲得了2011-2013年 “中國小額貸款公司競爭力100強”， 2013年度最受信賴的小微企業(yè)信貸服務提供商，2011年度廣西 小額貸款公司“優(yōu)秀單位”等多個榮譽獎項，現(xiàn)已成為桂林市微型金融服務的領先者。
目前，民豐貸款全流程已實行標準化的操作與管理，提升了審批的效率，減少了貸款風險。
一、小貸公司業(yè)務流程標準化
1、業(yè)務流程標準化的作用與意義
小貸公司業(yè)務流程包括營銷、申請、調(diào)查、分析、上會、放款、貸后七個環(huán)節(jié)，這七個環(huán)節(jié)首位相接，是一個循環(huán)的過程。這個循環(huán)是小貸公司放貸遵循的一個基本流程，無論是做抵押、擔保還是信用貸款。每個小貸公司在放款目標、風控目標設定上有所不同，但在小貸公司內(nèi)部，這個目標與方向是一致的，為了保證這個目標的實現(xiàn)，針對每一筆貸款的運作，都必須設定統(tǒng)一的、規(guī)范的工作標準與操作規(guī)范。這個統(tǒng)一的、規(guī)范的工作標準與操作規(guī)范就是我們要通過業(yè)務流程標準化去達到、去實現(xiàn)的。
業(yè)務流程標準化的目的就是建立起一套全公司上下共同認同、共同遵守、共同執(zhí)行的統(tǒng)一的行為準則與工作目標。并且，業(yè)務流程實現(xiàn)標準化，對于小貸公司實現(xiàn)業(yè)務模式的可復制具有巨大的作用。
2、業(yè)務流程標準化的實施步驟
業(yè)務流程標準化需要做到以業(yè)務類型確定業(yè)務流程，以業(yè)務流程確定崗位，以崗位確定工作標準與操作規(guī)范。
實施的第一步應該是明確公司的業(yè)務類型，你可以是微型企業(yè)個體商戶為主要放款對象，以擔保信用為主的小額貸款，也可以是以房產(chǎn)抵押、車輛抵押為主要業(yè)務方向，針對中小企業(yè)主的大額貸款，也可以抵押、擔保、信用業(yè)務同時開展，但是必須明確，同時在公司發(fā)展規(guī)劃中，對各種業(yè)務的發(fā)展有一個清晰的方向，哪些業(yè)務將壯大，哪些需要收縮，明確業(yè)務類型對于后續(xù)標準化實施將有巨大的指導作用；第二步是確定業(yè)務流程，在第一步中我們確定了公司未來的業(yè)務發(fā)展方向，然后針對這塊業(yè)務我們對它進行梳理，在公司風險控制目標的前提下，確定業(yè)務的流程，比如房產(chǎn)抵押中的貸款目的、項目評審、房產(chǎn)評估、抵押登記，比如信用貸款的申請、實地調(diào)查、分析評審，對業(yè)務開展中各個環(huán)節(jié)的工作量、工作時間進行調(diào)研評估，并對每個環(huán)節(jié)需要完成的工作內(nèi)容和完成的質(zhì)量進行規(guī)定，為后續(xù)崗位設置提供依據(jù)；第三步是確定崗位，上述第二步中已經(jīng)確定了業(yè)務流程，接下來要對各個環(huán)節(jié)進行合并重組，在風險隔離的前提下，確定哪些環(huán)節(jié)是可以合并由一個人負責，哪些環(huán)節(jié)之間必須隔離由不同的人負責，從而得到崗位的設置依據(jù)；同時將各個環(huán)節(jié)所需要完成工作內(nèi)容作為該崗位的崗位職責，各環(huán)節(jié)工作需要完成的質(zhì)量作為其考核指標，這個考核指標也是工作標準；第四步是操作規(guī)范，有了崗位職責與考核指標，并不意味著他就能上崗，也不意味著標準化工作就完成，還需要對崗位工作內(nèi)容進行細化，變成操作規(guī)范和指引，也是整個標準化實施成敗的關鍵。依托公司在業(yè)務開展中積累的經(jīng)驗，將這個經(jīng)驗變成具體的文字的操作指引，培訓各個崗位人員，知道他們在各自的崗位中要怎么去做，比如，清點存貨，清點存貨本身只是一項工作內(nèi)容，而且是財務報表三表中資產(chǎn)負債表的一個子欄目，前面我們要求他必須要清點存貨，屬于規(guī)定了他的工作內(nèi)容，有沒有清點屬于完成的質(zhì)量，但是我們知道這一定不是標準化的內(nèi)容，我們還需要告訴他清點的規(guī)范，什么地方的存貨可以被認定為是客戶的存貨，什么樣的存貨可以被認定為是有效的存貨，存貨需要怎么樣進行分類，這才可以保證每一個在該崗位上的人使用同樣的工作標準，實現(xiàn)標準化工作。
3、 標準化實施成效
我公司現(xiàn)已實施全流程標準化風險控制體系，嚴格管控風險。2011年民豐引進德國復興銀行信貸評估模式，將貸款全過程劃分為貸前資料準確、真實的收集、貸中客戶數(shù)據(jù)、指標的各項評審、貸后資金的監(jiān)控和回收三個部分，使風險流程化劃分。同時建立了審批、發(fā)放、檢查職能分離或崗位分離的貸款管理制度，健全審貸分離和相互制約機制，明確各環(huán)節(jié)風險責任，確保貸款業(yè)務的風險控制在可承受范圍之內(nèi)。同時，通過該技術的復制，使得不同網(wǎng)點的業(yè)務能實現(xiàn)標準化，統(tǒng)一化的管理，為業(yè)務的迅速擴張奠定了良好的基礎。
二、小貸公司信息化建設
小貸公司的信息化建設是發(fā)展的一個必然，小貸公司在成立前期，由于業(yè)務量少，基本上采用手工處理就可以完成，客戶資料查閱也簡單快捷，不過，隨著業(yè)務擴大，大量的客戶信息資料的保存、管理與查詢，就必須依托于信息化管理。
小貸公司進行信息化建設，需要建立一套小額貸款信息管理系統(tǒng)，系統(tǒng)的架構(gòu)可以按照小貸公司的業(yè)務類型、業(yè)務流程自定義，現(xiàn)在常見的小貸公司信息管理系統(tǒng)版塊主要有：客戶檔案、貸款管理、業(yè)務報表、財務管理、基礎資料，其它的功能包括系統(tǒng)管理、業(yè)務流程、信息管理、系統(tǒng)接口，對于小貸公司將來與征信系統(tǒng)對接做了很好的鋪墊。
2012年我公司引入亞聯(lián)小額貸款信息管理系統(tǒng)，建立并完善了客戶貸款信息數(shù)據(jù)庫，將客戶信息與貸款數(shù)據(jù)集中化、綜合化、流程化管理，保證了數(shù)據(jù)的準確性以及規(guī)范性，實現(xiàn)了貸款申請、審批、發(fā)放、回收以及客戶管理全套電子審批操作功能，大大提高了審批效率，其次，實行了線下業(yè)務與線上業(yè)務接軌，系統(tǒng)流程與實際業(yè)務操作流程同步進行，保證了系統(tǒng)信息的及時性。此外，系統(tǒng)實行分級管理、內(nèi)部訪問，不同的崗位擁有不同的查看權(quán)限，貸款審批層層過濾，保證了客戶信息的隱秘性，防止信息外泄，提升了系統(tǒng)對內(nèi)對外的安全性。
依托商會平臺 突出地方特色 促進經(jīng)濟發(fā)展
田陽縣銀鑫小額貸款有限責任公司
田陽縣銀鑫小額貸款有限責任公司董事長蒙建儐
尊敬的各位領導，各位同仁：
大家好！我是田陽縣銀鑫小額貸款有限責任公司董事長蒙建儐,今天在這里就我們公司在支持“三農(nóng)”工作方面的一些做法與大家做相互的交流。
田陽縣銀鑫小額貸款有限責任公司于2011年8月9日開張營業(yè)，注冊資本金為6000萬元。公司自開展業(yè)務以來，一直嚴格按照廣西壯族自治區(qū)金融辦公室出臺的有關規(guī)定并結(jié)合當?shù)貙嶋H情況來開展業(yè)務，規(guī)范經(jīng)營、完善治理結(jié)構(gòu)、注重風險控制，始終以“服務三農(nóng)”，推動地方經(jīng)濟發(fā)展為已任，在自身發(fā)展的同時，為推動田陽縣區(qū)域經(jīng)濟、“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個體工商戶的發(fā)展及擴大內(nèi)需、促發(fā)展、保民生、保穩(wěn)定作出了積極的貢獻。
田陽銀鑫小貸公司成立三年多來，累計發(fā)放貸款572筆，累計發(fā)放金額46382萬元，在發(fā)放小額貸款中我們始終堅持重點扶持三農(nóng)，發(fā)放涉農(nóng)貸款余額占公司貸款總額均在70%以上。
我們主要做法是：
一、 創(chuàng)新信貸決策模式
在經(jīng)營過程中，田陽銀鑫小貸公司為適應農(nóng)戶和中小企業(yè)客戶“短、頻、快”的資金需求，堅持便捷、靈活、高效的服務理念，采取簡捷慎重的審貸方式，公司成立貸款審批小組，所有貸款不論金額大小，接到信貸部門上報資料后，審批小組當天即集中討論表決，如審批小組有人缺席就電話聯(lián)系取得一致的意見，客戶2-3天就取得了貸款，體現(xiàn)了小貸公司放款便捷和靈活性。
二、依托商會平臺，顯示鮮明的經(jīng)營特色
2011年2月，經(jīng)田陽縣人民政府批準同意，由我牽頭組建成立田陽縣中小企業(yè)商會，三年多來，田陽縣中小企業(yè)商會已有會員300多家，銀鑫公司背靠商會、依托商會這個平臺對貸款客戶的深入了解和詳細評估，公司真正做到對這部分群體的擇優(yōu)挑選和便捷放款，體現(xiàn)了風險管控嚴謹性和小貸公司放款靈活性的統(tǒng)一，通過對會員生產(chǎn)經(jīng)營的情況深入了解和對其他非財務因素的詳細評估，既可以最優(yōu)的控制風險，又能更快更好的解決客戶實際困難，最大限度的支持會員客戶做大做強，創(chuàng)造了雙贏的合作空間。截止2014年8月底，田陽銀鑫小貸公司累計發(fā)放貸款46382萬元，服務客戶大都是商會會員，任何時點商會會員貸款余額占比均在95%以上,也使得客戶對公司的認可度與日俱增，成為田陽眾多客戶的融資首選。
三、重點服務“三農(nóng)”，帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展
田陽縣是百色市有名的農(nóng)業(yè)大縣，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和從業(yè)人員眾多，田陽銀鑫小貸公司有著明顯的自身定位，通過大量的調(diào)查分析，并結(jié)合小貸公司小額分散快速周轉(zhuǎn)的營運理念，確定了將大部份資金集中于優(yōu)質(zhì)“三農(nóng)”經(jīng)濟，走微型金融發(fā)展之路的思路。做現(xiàn)有銀行不能做的融資服務，以草根金融模式來服務草根弱勢群體，公司涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和從業(yè)人員眾多，相應推出了無抵押貸款和商會會員互保貸款。有個商會會員名叫羅玉業(yè)，是田陽縣有名的養(yǎng)殖專業(yè)戶，在田陽縣坡洪鎮(zhèn)央律村從事養(yǎng)豬、竹鼠、兔等已有多年時間，長年有人上門收購，供不應求，想擴大養(yǎng)殖場一直都未能如愿，原因是向銀行申請貸款，銀行方面提出需要抵押物，家在農(nóng)村的他房屋有好幾間，可是沒有產(chǎn)權(quán)證，無法辦理貸款抵押手續(xù)，在銀行一直得不到貸款支持，有一次來商會參加商會會員會議期間到銀鑫小貸公司了解情況并當天向小貸公司提交借款申請，還有會員提供擔保，第二天貸款就到賬，擴大養(yǎng)殖場的愿望終于實現(xiàn)了，他經(jīng)常對人家說：“還是銀鑫小貸公司幫我解決問題”。
另一方面我們小貸公司把支持“三農(nóng)”對象擴大到農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場的經(jīng)營戶，一個會員叫羅秀雪，在田陽縣農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場從事農(nóng)產(chǎn)品收購，每到旺季收購資金就很緊張，找本地幾家專業(yè)銀行申請貸款得到答復的是不符合條件，當?shù)匦庞蒙绱饝梢赞k貸款，可是提交材料上去幾個月都沒有結(jié)果，收購旺季得不到有效資金支持，到銀鑫小貸公司申請貸款兩天時間就到賬，她可高興極了。還有對于種植、養(yǎng)植農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶執(zhí)行優(yōu)惠利率，降低其融資成本。從公司開業(yè)以來，所發(fā)放的涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均在70%以上。有效地推動了當?shù)胤N養(yǎng)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
我們不會滿足上述一點點成績，公司要保持穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展，還有很多的困難要克服；還有很多新方式、新方法等待我們?nèi)ヌ剿?，要走的路還很長，但我們堅信小貸行業(yè)未來發(fā)展前景和空間非常廣闊，有政府和各界同仁的相互支持和幫助，小貸行業(yè)一定會有一個更美好的未來。
展望未來，田陽銀鑫全體員工信心百倍，將繼續(xù)努力完善公司制度建設，確保業(yè)務合法合規(guī)，不斷提高員工業(yè)務素質(zhì)和綜合素質(zhì)，提高服務質(zhì)量，增加資金實力，服務更多的客戶。,
謝謝大家！
