一、試點初心

        貸款規(guī)?！☆~；目標客戶——小微企業(yè)、“三農(nóng)”和大眾創(chuàng)業(yè)者；經(jīng)營方式——分散、靈活。這是我國小額貸款公司試點的初心。

        這一初心，是我國金融市場發(fā)展新形勢的客觀要求。我國發(fā)展中的金融市場，存在著為數(shù)眾多的小微企業(yè)和“三農(nóng)”；大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新趨勢以及新消費觀的樹立和實施，不斷地為金融市場增新軍，添活力。然而，作為需求側(cè)的這些客戶群體，由于單筆資金需求額度小，擔保、抵押條件不足等多種原因，很難從銀行等大的金融機構(gòu)獲得及時、公平的金融服務(wù)。于是，設(shè)立小額貸款公司，服務(wù)于這些“弱勢”客戶群體，就成了我國小額貸款公司試點的初心。

        這一初心，是由金融市場的各個主體有序競爭、實現(xiàn)共贏的內(nèi)在規(guī)律所決定的。金融市場中作為需求側(cè)的客戶群體，層次多，需求各異；作為供給側(cè)的金融機構(gòu)，類型多，各具特色。如果各類金融機構(gòu)集中于需求側(cè)某個或某幾個領(lǐng)域，勢必會出現(xiàn)供給側(cè)的競爭無序，需求側(cè)的苦樂不均；既會造成資源的浪費，又會帶來社會的不公。只有將龐雜的金融市場細分，各類金融機構(gòu)根據(jù)各自的優(yōu)勢和特長，科學有序地進入適合自己經(jīng)營的、細分的金融市場，才能揚長避短，盡展優(yōu)勢，各領(lǐng)風騷，實現(xiàn)共贏。

        小額貸款公司，規(guī)模小、接地氣、決策快、運轉(zhuǎn)靈，適合小微企業(yè)、“三農(nóng)”和大眾創(chuàng)業(yè)者這一細分市場的金融服務(wù)需求。如果認準了、進入了這一細分市場，充分發(fā)揮主觀能動性，結(jié)合自身特點，開拓創(chuàng)新，就能有效避免與銀行等金融機構(gòu)的無為競爭，實現(xiàn)有限資金的效益最大化。

        二、實踐經(jīng)驗

        幾年來，我省不少小貸公司在努力實踐著試點初心，堅守著小額分散的方向，不辭辛苦，精心耕耘，在為目標客戶提供及時、公平金融服務(wù)的同時，自己也不斷做優(yōu)做強，全省小貸行業(yè)涌現(xiàn)出了不少特色突出的先進典型。濟寧高新區(qū)英特力微貸，堅持為面大量廣的小微企業(yè)、“三農(nóng)”和個體創(chuàng)業(yè)者提供金融服務(wù)的方向，選擇了與銀行差別化經(jīng)營的道路，在省內(nèi)開創(chuàng)了經(jīng)營無抵押、免擔保信用貸款的先河，并創(chuàng)新了以“批量化處理、流程化操作、集約化管理”為特征的“信貸工廠”模式，同時強化企業(yè)“軟實力”的保障，累計營銷客戶38萬人次，戶均放款6.8萬元，初步實現(xiàn)了小額貸款惠澤千家萬戶的目標；濟南齊匯小貸，根據(jù)大股東中國重汽集團產(chǎn)業(yè)鏈條長，關(guān)聯(lián)企業(yè)多的實際情況，制定了小額貸款公司“產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，將集團公司產(chǎn)業(yè)鏈中眾多的中小企業(yè)作為目標客戶，創(chuàng)新實施了產(chǎn)業(yè)鏈小貸金融模式，經(jīng)營業(yè)績突出，效益可觀；濟南龍信小貸，樹立了正確的政策觀，對各項試點政策潛心研讀，探明了“含金量”，在“試”上著力，靠創(chuàng)新發(fā)展，走出了小貸、微貸兩條腿走路，自營、借力多渠道展業(yè)，打造差別化全產(chǎn)品線，大區(qū)域、“全牌照”經(jīng)營的道路，實現(xiàn)了快速、健康的發(fā)展；濟南魯信小貸，依托省城區(qū)位優(yōu)勢，通過“商圈+商會+團隊”的模式，發(fā)展商圈金融，并做到“因圈制宜、一圈一策”，以客戶多項選擇為目標設(shè)計信貸產(chǎn)品，探索成功了省城商圈小貸模式；威海信悅小貸，將圍繞大股東的供應(yīng)鏈金融與城市商圈金融作為自己的發(fā)展模式，在不同商圈選好核心企業(yè)，抓準需求特征，堅持從金融服務(wù)理念向金融護理理念的轉(zhuǎn)變，與客戶相互深知，資源共享，形成命運共同體，實現(xiàn)了共贏；慶云匯海小貸，堅守農(nóng)村陣地，與農(nóng)民親密結(jié)緣，精耕細作，用“土方子”和“笨辦法”，將“三農(nóng)”小貸作了“八大分類”，歸納了“七大特點”，并在農(nóng)村開展了貸款誠信創(chuàng)建活動，在客戶中乃至社會上樹立了良好形象，為普通百姓提供了貼心的金融服務(wù)；青島城鄉(xiāng)小貸，將傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展緊密結(jié)合，創(chuàng)新了以“一拖二”（“一”即打造一個核心企業(yè)，“二”即圍繞核心企業(yè)，形成上游供應(yīng)商及下游經(jīng)銷商的融資模式）為特征的“誠E貸”，走出了一條互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展模式，極大提高了貸款業(yè)務(wù)的自動化程度和辦理效率；山東翔宇小貸，通過兩個小貸公司的合并，實現(xiàn)了資產(chǎn)、資源和管理團隊的優(yōu)化配置，既壯大了公司實力，增強了市場競爭和抵御風險的能力，又科學配置了公司管理團隊的力量，大大提高了工作效率，在全市乃至全省開展業(yè)務(wù)已邁出了實質(zhì)性步伐；聊城昌潤小貸，依照金融機構(gòu)運轉(zhuǎn)的基本規(guī)律，牢固樹立依法、合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營的觀念，不以一時的快慢和利潤高低為標準，而是以可持續(xù)發(fā)展為目標，堅持規(guī)范運作，穩(wěn)健經(jīng)營，保持了速度合理、健康、持續(xù)發(fā)展的較高水平。

        以上這些小貸公司，背景不同、地域不同、經(jīng)營方式和發(fā)展模式不同，但共同的是在大的經(jīng)濟環(huán)境不斷變化的形勢下，都有了快速、健康的發(fā)展，取得了驕人的業(yè)績。個中原因很多，但歸結(jié)到一點，最根本的就是都沒有忘記小額貸款公司試點的初心，沒有跟著銀行等金融機構(gòu)固有的經(jīng)營模式走，不為一時的高利潤所誘惑，始終堅守小額分散的方向，選準和占住了紛繁金融市場中屬于小貸公司的細分市場，因而獲得了成功。

        三、典型引領(lǐng)

        時光荏苒，大浪淘沙。優(yōu)勝劣汰這一市場競爭的基本規(guī)律在小額貸款行業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)。有些小貸公司成功了，創(chuàng)造了經(jīng)驗，成為了行業(yè)健康發(fā)展的典范；有些小貸公司卻倒下了，成為了行業(yè)發(fā)展的反面教員和失敗案例。這些倒下去的小貸公司，設(shè)立時目的就不夠純正，不以長遠為謀，被一時的高利潤誘導，做起了大額甚至“過橋”業(yè)務(wù)。一時雖然痛快，但時間一久，形勢一變，便形成了大比例的不良，釀成了大的風險。作為教訓，可以總結(jié)很多條，但最主要的是忘記了小額貸款公司試點的初心，背離了小額分散的方向。方向錯了，道路錯了，結(jié)果也就“完了”。更多的小貸公司則是對試點初心記得不牢，方向猶豫，道路搖擺，跌跌撞撞，走走停停。遇到困難后信心不足，等待觀望。目前，全省小貸行業(yè)處在試點以來最困難的一個時期，亟需總結(jié)經(jīng)驗，汲取教訓，開拓創(chuàng)新，從困境中突圍，走上健康、持續(xù)發(fā)展的軌道。

        省小額貸款企業(yè)協(xié)會一直是將促進全省小貸行業(yè)發(fā)展放在首位的。尤其是2014年11月?lián)Q屆以來，協(xié)會新的領(lǐng)導班子及早發(fā)現(xiàn)了行業(yè)出現(xiàn)新問題的苗頭，預測到了今后一個時期行業(yè)發(fā)展的趨勢。他山之石，可以攻玉。協(xié)會審時度勢，組織了20多人的骨干隊伍，分赴重慶、四川和深圳學習考察，借鑒經(jīng)驗。外省、市，尤其是深圳市小貸行業(yè)堅持小額分散方向，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融和商圈金融的經(jīng)驗，使我們深感震撼。協(xié)會撰寫的考察報告得到了省金融辦的高度重視，主要領(lǐng)導同志作了重要批示；協(xié)會所提建議意見，被吸納進了省金融辦2015年出臺的11號文件中。2015年8、9月份，協(xié)會在深圳市舉辦了兩期由省內(nèi)小貸公司高管和業(yè)務(wù)骨干200多人參加的全省小貸公司經(jīng)營方式發(fā)展與創(chuàng)新培訓班。深圳同行傾囊相贈的典型經(jīng)驗，使我們比較清晰地找到了化解我省小貸行業(yè)發(fā)展難題的路徑。借鑒深圳經(jīng)驗，省內(nèi)不少小貸公司振作精神，聯(lián)系實際，在堅持小額分散方向方面進行有益探索，收到了明顯成效。

        深圳經(jīng)驗對我省小貸行業(yè)的示范作用，使協(xié)會更加看清了典型引路的重要性，進而認識到，省內(nèi)一些小貸公司也創(chuàng)造了一些好的經(jīng)驗。將省內(nèi)的經(jīng)驗總結(jié)、推廣好，有著重要的現(xiàn)實意義。省內(nèi)同行，環(huán)境相同，公司之間可比性強；本地的經(jīng)驗，大家離得近，看得見，摸得著，其示范引領(lǐng)作用將會更好。鑒于此，協(xié)會會長帶領(lǐng)秘書處骨干力量到濟寧英特力微貸進行了比較深入的學習調(diào)研，寫出的調(diào)查報告以及提出的召開全省小貸行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗交流會的建議，得到了省金融辦的高度重視，主要領(lǐng)導同志作了重要批示。在省、市金融辦的支持下，協(xié)會還對全省小貸行業(yè)其他各具特色的典型經(jīng)驗進行了總結(jié)，形成了包括上述9家在內(nèi)的12家小貸公司介紹經(jīng)驗的大會發(fā)言材料和9家小貸公司的經(jīng)驗交流材料。協(xié)會采取的這些措施，意在充分利用行業(yè)內(nèi)這些可聽、可看、可學的典型經(jīng)驗的推廣，發(fā)揮好示范和引領(lǐng)作用，帶動全省小貸行業(yè)重振精、氣、神，調(diào)正方向，轉(zhuǎn)型升級，再創(chuàng)行業(yè)發(fā)展的新輝煌。這是省小貸協(xié)會籌劃、組織召開這次全省小貸行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗交流會的初衷；是省、市、縣金融辦全力支持，領(lǐng)導同志蒞臨會議作重要講話和現(xiàn)場指導的良苦用心；也是參加會議的小貸公司決心學習省內(nèi)同行先進經(jīng)驗，重新振作精神,選準方向道路，再創(chuàng)新業(yè)績的強烈愿望。省、市金融辦和省小貸協(xié)會這些“初心”，希望得到全省小貸同仁們的體察、理解和支持；省金融辦領(lǐng)導同志在會議上所作的重要講話，希望各小貸公司認真學習，深刻理解，扎扎實實地貫徹落實；會議上介紹和交流的典型經(jīng)驗，希望大家結(jié)合本公司實際，認真學習借鑒，勇于開拓創(chuàng)新，走上各自的成功之路。

        不忘初心，繼續(xù)前進，是習近平總書記向全黨全民發(fā)出的新的動員令。方向決定道路，道路決定命運的論斷，也是我們小貸行業(yè)適應(yīng)新常態(tài)，創(chuàng)造新輝煌的制勝法寶。全省小貸行業(yè)的同仁們，攜起手來，振奮精神，牢記初心，把準方向，開拓創(chuàng)新，出現(xiàn)在行業(yè)面前的一定是一片光輝燦爛的新天地！